二人基本无奖金

   ■ 个案资料

  80后小夫妻,自感无抗风险能力。李先生:月收入税前5000元,补助1000元,有五险,无公积金。妻子收入因为是提成制度,不稳定,无公积金,社保上的最低档,目前平均每月收入5000元。

  二人基本无奖金。目前家庭存款3万元,存的1年定期。平均每月二人消费5000元。目前二人未上任何商业保险,有住房一套(无贷款)。男方名下有一辆2009年的思域轿车(无贷款),女方名下也有一辆大概7年的小轿车(现在值3万元)给父母开,股市中有10000元,目前结婚2年,计划要孩子,置换汽车,并为老人准备养老金。

  ■ 财务状况分析

  李先生夫妻属于事业初创期到逐渐成熟期。二位目前收入均为税前5000元,如果按目前工资薪金税率,及缴五险的钱大约占工资10%计算,那么每月税后大约为3830元,如果按两人五险缴费水平一样,则每月净收入合计7660元。支出方面每月为5000元,这个家庭每月能攒下约2660元,年积累约为31920元。李先生夫妻支出占收入比重过重,远远超过了50%以上,是不太合理的。

  理财目标 为生育宝宝储备生育费。

  减少每月支出

  根据现在二位的结余每年约31920元,如果想立刻要孩子接下来的理财目标均不能实现,且宝宝的生育费攒下来也很困难。建议:1,减少每月支出,因为二位收入较整个社会收入来看不算高收入,且无年终奖,支出占比过重会导致各项理财目标实施困难,建议每月二位逐渐减少支出2500元,这样每年能多存下30000元,一共可达到61920元。同时建议1-2年后再要孩子,这两年先积累些资金,这样当宝宝出生,生育经费绰绰有余,等孩子1岁以后,二位可以给孩子选择一个教育金的保险,如某银行有教育金保险同时附加重疾住院的,大概每年给孩子存2万元存5年。

  理财目标 打算两年内置换一辆JEEP或SUV的汽车。

  推迟置换汽车换取更大选择余地

  如果按照上述积累资金的方式,加上一年定期3万和1万股票,存款可积累到16.384万元。二人计划两年内置换一辆JEEP或SUV,李先生2009年的思域轿车按目前二手车交易市场报价预估在10万元左右。JEEP目前市场的售价低端车在20万-30万元之间,高端车在60万-80万元之间。性价比相对较低的SUV市场最低售价在10万元左右,相对好些的车都在30万元以上,根据二位资金积累的情况,如果存款里再减去每年婴儿的费用及教育金保险的支出,估计两年内置换一辆售价低的JEEP或SUV的汽车是有可能的。如果选择20万元以上的汽车,家庭存款会大大减少,影响生活品质,建议小孩出生后的一到两年再置换汽车,这样手头宽裕,选择的余地更大。

  理财目标 为父母攒下一笔养老金。

  规划存量资金实现收益最大化

  考虑到二位以上理财目标如果都按上述计划一一实现,那么留给二位可以支配的资金每年大概在2万-3万元,另有1年定期3万和股票1万,建议定期存款取出,股票卖出,将这部分资金与积累的资金结合,做个理财产品,例如某银行180天-360天的银行理财,年化收益在5%-6%,合理规划这部分资金实现收益最大化,这样每年积累资金当父母有需要时,可以随时提供,拿出其中一半当做养老金是没有问题的。

  张旭 招商银行北京双榆树支行 AFP理财规划师持证人

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(原标题:支出过高 银行理财助力养老金储备)

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不如将其换成商铺

  我的家庭属于上海普通的工薪阶层,但靠着多年来投资商铺的收获,小日子过得倒也滋润。

  “居改非”办理执照

  二十多年前,我在浦东有套一室半的住宅。按照市场规则,价值相近的一套住宅房和一套商铺,住宅房租金通常低于商铺,与其将住宅出租,不如将其换成商铺。当时上海还时兴“换房子”,我就在市场上通过房屋交换,换了一间面积小一些的市区街面房。但街面房不等于门面商铺,好在当时国家有个政策,为了扶持自谋出路,可以将街面房通过“居改非”手续办成门面商铺。所以凭着我的辞职证明,办妥了“居改非”手续。使用商铺还需办理工商营业执照,就在我办好营业执照后不久,有了一次再进企业工作的机会,于是将商铺与他人进行了合作。这样,一方面我在企业工作,另一方面从商铺中稳取利润,这可算是我投资商铺获得的第一桶金。

  省装修合作经营

  手里有了点余钱,瞄着投资商铺有长期稳定的收益,又开始寻找机会。一个单位由于转制,要将位于市区的门市部商铺出售,面积仅十几个平方米,价格在我的能力之内。当即出手购下,然后以合作经营的方式租给下家使用。相比用相同的钱购买住宅房出租,购商铺既省了烦人的装修,又能获得较高的收益。

  有了这两次投资商铺的经验,时隔一段日子,我第三次出手。那也是位于市区的一个商铺,有50多平方米。当时有些力不从心,我开始向亲朋调头寸,当然购得商铺后,也没忘记用高于银行利息的钱去回报借款人。办妥商铺买卖手续后没几天,竟然有人主动找上门来加价问我买这商铺。到手的“桃子”岂能轻易放手?憧憬着房产市场的前景,我婉拒了此人,依旧悠悠然当着房东。

  顺便说一下,我还存有美丽的梦想:这三套商铺都位处市区,若遇旧区改造,征收补偿费还不把我美死!

  靠按揭继续买入

  拿着投资商铺获得的长期稳定收益,我对投资商铺情有独钟。前几年有了房产商出售商铺同时包租的形式,是件省心省力赚钱的好事。我不断地留意相关的房产广告,参加房展会,终于又捕捉到了一个机会。

  那是一个位于青浦区的大型商场,购买后其年回报率达10%,按季到账,并且可办银行按揭,按揭年息率小于10%。我和家人到售楼处一看,现场人头攒动,售楼处铺位标注牌被不断填注“已售”。机不可失,时不我待,当即就下单付了首付款,并办理了按揭手续。一年后交房时,我因有了付余额的能力,就与银行协商取消了按揭。

  赚长期稳定收益

  多年来,我家投资商铺,用小钱赚小钱,但赚的是长期稳定收益。家庭资产不但实现了保值,而且实现了增值。投资商铺,工薪阶层也是能有所作为的。一要看回报率,对不同商铺回报率要进行比较;二要看商铺日后是否有“利好”;三要追求长期稳定收益,风物长宜放眼量,房东、房客要双赢;第四点,若是包租,要选品牌开发商、物业公司。投资商铺也要有能承受风险的意识,瞅准机会,用足政策,该出手时就出手。阳明

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